/>
  18 марта 2019        454         0

Кредитная карта или кредит? Что лучше? Какие отличия и разница?

В этом материале мы обсудим, что лучше, потребительский кредит или кредитная карта? Разница и отличия будут продемонстрированы на примерах. 

Основные отличия между кредитом наличными и кредитной картой банка

Платежные карты бывают двух типов: дебетовая и кредитная. Если с дебетовой все более ли менее понятно (сколько денег на нее поступит, такой суммой и можно будет воспользоваться), то как работает кредитная карта не всегда очевидно. Здесь задействуется целый механизм кредитования. И для того, чтобы не нести непредвиденные расходы, представляется разумным рассмотреть детальнее механизмы функционирования кредитных карт.

В каких случаях уместно открывать кредитную карту?

Иногда складываются ситуации, когда денег на что-то нужное не хватает. Тогда:

  1. либо нужно вскрывать свои сбережения;
  2. либо одалживать.

Но мобилизовать сбережения не всегда возможно или удобно, так как это может быть депозит со строго оговоренным сроком выхода. Занимать у друзей, например, тоже не всегда уместно (особенно, если уже не в первый раз). Было бы здорово иметь такой банковский кредит, который был бы заведомо одобрен банком, и оставалось бы только им воспользоваться без лишних согласований. Условия предоставления такой ссуды – это и есть механизм того, как работает кредитная карта.

Карточный счет как раз подразумевает такой кредит. Он содержит дополнительный параметр – кредитный лимит. Это и есть заведомо согласованная с банком сумма займа, которую эмитент карты готов одолжить, фактически, в любое время. Как только пользователь карты «уходит в минус», то есть задействует резервы кредитного лимита, стартуют алгоритмы расчета процентов за пользование заемными деньгами.

Кредитная карта или кредит что лучше

Что лучше потребительский кредит или кредитная карта?

Сроки возврата заемных средств на кредитке

Банк подразумевает, что большинство пользователей «залезают в кредит» в связи с бытовыми нуждами. Например, где-то акция на товар первой необходимости (например, на зимнюю резину для автомобиля) с сумасшедшими скидками, а у пользователя нет на счету нужной суммы. Тогда и задействуется кредитный лимит. А возврат денег банку осуществляется, как правило, с зарплаты или с иных регулярных поступлений на счет клиента.

Распространен так называемый грейс-период – это промежуток времени, в течении которого проценты на кредитуемую сумму не начисляются. Отчасти эта услуга связана с конкуренцией между банками за симпатии и предпочтения клиентов.

Не зная что выбрать, кредитную карту или кредит наличными, примите во внимание , что стандартная длительность грейс-периода по кредитке составляет  от 50 до 160 дней. Ряд банков практикует до 100-120 дней. При открытии счета кредитной карты нужно внимательно ознакомиться с условиями льготного периода. Если грейс-период существенно меньше месяца (к примеру, 10 дней), то тут возможны варианты:

  1. грейс-период может быть возобновляемым (то есть в каждом месяце он возникает вновь);
  2. грейс-период может быть ограниченным (пока не будет погашен предшествующий «уход в минус» никаких дополнительных льготных периодов в новых месяцах).

Как работает кредитка — расчет процентов и возврат средств

Процентные платежи рассчитываются ежедневно на одолженную в рамках лимита сумму. Начисления суммируются и выставляются клиенту единым счетом на отчетную дату. Если указана отчетная дата, к примеру, – второе число месяца, а дата платежа – 21 число, то это означает, что:

  1. до 21 числа месяца текущего банк ожидает от клиента оплаты, как минимум, процентов по кредитной сумме, которую он израсходовал за предшествующий месяц;
  2. банк ожидает, что либо сумма займа будет полностью погашена, либо будет осуществлен так называемый минимальный платеж (в него уже закладывается сумма процентов).

Такой платеж содержит процентные начисления и какую-то незначительную часть остатка долга. Эта часть, скорей, свидетельствует о том, что клиент предпринимает усилия по погашению своего займа. Поэтому невнесение суммы минимального платежа может сильно испортить отношения клиента с банком.

Проценты «капают» до тех пор, пока сумма займа не погашена. Поэтому чем раньше пользователь услуги снова вернется «в дебет», тем меньше будет процентная переплата. Вот пример исчисления процентов по кредиту за сутки:

Сумма процентных платежей за сутки = величина долга на контрольное время в сутках * (% годовых) / 365

И такая операция производится каждый день в течение месяца. Полученные величины суммируются и включаются в величину «банковские услуги» или отдельно – «проценты по кредиту». (В итоге они формируют минимальный платеж). Некоторые банки на суммы, взятые в возвращенные в течение отчетного периода (месяца), не начисляют процентов вовсе. (Здесь следует смотреть условия договора).

Кредитная карта или кредит - разница?

Кредитный лимит на карте — это заведомо согласованная с банком сумма займа, которую эмитент карты готов одолжить в любое время

Обратная сторона кредитной карты

Теперь, зная, в чем состоит разница между кредитом и кредитной картой, стоит уточноить, какие нюансы связаны с карточкой. Механизм кредитной карты делает ее крайне удобным инструментом для повседневного (бытового использования). Если иметь постоянный доход (твердую зарплату, например), то:

  1. можно искать «скидки на объеме», точно зная, что для покупки большего количества требуемого товара денег хватит;
  2. можно отслеживать распродажи и акции с большими скидками (в некоторых случаях такими дисконтами можно многократно отбить процентную переплату по займу);
  3. просто становишься более уверенным в себе, зная о наличии финансовой подушки.

Однако главная опасность кредитной карты в отличие от кредита наличными заключается для многих в том, что имея в кармане пластик, нельзя расслабляться и тратить столько, сколько захочется всегда. Нужно постоянно контролировать свой остаток на счете (берите чеки). Возможность беспрепятственного займа – это очень удобно и полезно, особенно, если приобретать что-то очень нужное. Но экономически оправданным для пользователя данное действии становится только в том случае возврата займа до отчетной даты. Тогда затраты на пользование заемными деньгами либо сводятся к нулю, либо к минимуму.

На заметку: если не контролировать свой остаток на кредитной карте, то легко можно оказаться в состоянии кабалы, когда значительная часть ежемесячного дохода будет уходить на минимальный платеж (то есть на выплату процентов по кредиту, который… и не помнится уже, на что был потрачен).

Какие перспективы открывает кредитная история 

Пользование кредитной картой, как и кредитом наличными формирует кредитную историю владельца счета. Чем более длительным является период пользования кредиткой в рамках правил (прописанных в договоре), тем больше у владельца счета появляется возможностей для займов на большие суммы. Например:

  1. ипотека (гражданину с хорошей кредитной историей, как правило, одобряют кредиты на большие суммы и сроки);
  2. кредиты для предпринимательской деятельности (если клиент не допускал просрочек – частных микро-дефолтов — значит, скорей всего, он будет обслуживать и долги в рамках своего бизнеса. Такова логика банков);
  3. рост кредитного лимита (аккуратному в обращении со своими долгами клиенту банк, как правило, повышает кредитный лимит).

В современном мире растет количество услуг, где требуется доверие или участие банка. Например, аренда автомобиля. Кредитка сделает процесс блокирования залоговой суммы максимально незаметным для ее владельца – будет задействован кредитный лимит (в отличии от карты дебетовой, где сумма с карты реально списывается в залог). Больший кредитный лимит даст возможность совершать более дорогие покупки и откроет новые перспективы (к примеру, станет доступным для той же аренды автомобиль S-класса).

У большинства граждан, как правило, под рукой нет достаточно средств для покупки, например, собственного автомобиля. Но с помощью блестящей кредитной истории, заработанной с помощью кредитной карты, банковский автокредит на требуемую сумму становится доступным. Именно в этом заключается основной эффект того, как работает кредитная карта. В этом то и заключается ответ на вопрос: «Что лучше взять, кредит или кредитную карту?»

Видео: как грамотно пользоваться кредиткой

Просмотрев это видео, вы узнаете, когда кредитная карта выгоднее, чем кредит наличными и какие преимущества и недостатки у кредитных карт:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *