/>
  14 апреля 2019        219         0

Кредитный договор банка с заемщиком — все, о чем следует знать до и после подписания

Кредитный договор банка с заемщиком – официальный документ, обладающий полной юридической силой. Поэтому отнестись к его подписанию следует крайне ответственно. Без спешки ознакомьтесь с бумагами перед тем, как поставить на них свою личную роспись. Так как после этого момента изменить условия сотрудничества будет уже невозможно (только оспаривать их в судебном порядке).

Убедитесь в отсутствии скрытых комиссий (за оформление сделки, за оплату услуг страхования и т.д.) и прочих «подводных камней». Делать это следует даже в том случае, если соглашение вы заключаете с крупным и известным кредитором, типа Сбербанка. Для того, чтобы не совершить ошибку, прочитайте нашу статью. Мы расскажем вам обо всем, на что следует обращать внимание при заключении кредитного договора с банком.

Кредитный договор банка с заемщиком

Изучать кредитный договор банка с заемщиком перед подписанием следует целиком и полностью

Как заключается кредитный договор банка с заемщиком?

В отличие от МФО, которые заключают договоренности по средствам специальных одноразовых паролей, приходящих заемщикам на телефон, банки оформляют соглашение только при личной встрече с клиентом.

Проще говоря: вы можете подать заявление на официальном сайте банка, выбрав любой кредитный продукт – от потребительского займа наличными или на карту до кредитки. Ваша онлайн-заявка может быть одобрена через интернет (решения, как правило, принимаются предварительные). Но после этого вам непременно нужно будет посетить ближайшее отделение финансовой организации, и забрать свои деньги или карту с одобренным лимитом.

В отделении вам нужно будет предоставить те документы, данные которых вы указали в онлайн-заявлении. Если сделать этого вы не сможете, например, из-за отсутствия паспорта (номер и серию которого вы указали по памяти), кредитный договор заключен не будет. В том числе при условии, что на вашу заявку кредитор дал положительный ответ.

На какой срок заключается кредитный договор?

Точный срок действия кредитного договора зависит от индивидуальных условий вашего кредитного продукта. Например, в случае с потребительским займом он будет актуальным выбранный вами период погашения ссуды. Если вы берете деньги в долг на 12 месяцев, то и действовать бумага будет один год. Если вы погасите задолженность преждевременно, например, в ближайшие 6 месяцев, то договор прекратит свое действие в эти же полгода.

Предположим, что вы решили оформить кредитку. Соглашение будет «активным» до тех пор, пока вы не расторгните его, погасив задолженность по кредитному счету карты. Или пока не перестанет действовать сама кредитка (информация о сроке «годности» указывается на лицевой стороне платёжного средства в формате месяц/год четырьмя цифрами).

Когда требуется консультация юриста?

Перед тем, как начать разговор про опасные пункты, которые содержит кредитный договор банка с заемщиком, узнаем, когда соответствующие документы необходимо показать юристу в обязательном порядке. Мы рекомендуем вам получить предварительную консультацию специалиста в том случае, если вы хотите:

  1. Взять ипотеку. Так как речь идет о крупной сумме займа и о том, что в качестве обеспечения по кредиту будет выступать недвижимость, от экономии на услугах юриста следует отказаться.
  1. Получить кредит на крупную сумму. Займы на несколько сотен тысяч и миллионы рублей предоставляются под обеспечение. Кроме того, они всегда предполагают жесткие сроки погашения ежемесячных платежей и огромные штрафы. Если вы хотите исключить все ненужные риски, перед подписанием кредитного договора покажите его юристу.

Никогда не полагайтесь на уверения представителей банков и МФО в том, что в документах все «чисто» и «опасаться вам нечего». Волноваться о своем финансовом будущем должны именно вы, а не посторонние люди. В случае неприятностей, ответственность будет лежать не на кредитных экспертах, а только на вас. Доказать, что вы не имели понятия, например, о необходимости оплаты страхового полиса (а сумма стразовых взносов может быть включена в сумму самого займа без вашего ведома), будет непросто. 

Очень важно! К услугам юриста следует прибегать и в особых случаях. Например, когда речь идет взыскание задолженности по кредитному договору с наследников. Требовать с вас оплаты чужого долга, пускай и ближайшего родственника, банк может, только если вы выступаете поручителем по займу.

Кредитный договор банка с заемщиком

Вы, как клиент, имеете полное право на то, чтобы оформлять сделку так долго, как пожелаете сами: рассматривать бумаги можно как пару минут, так и пару дней, взяв их с собой, домой или в юридическую контору

Опасные пункты соглашений по займам

Еще раз отметим, что изучать кредитный договор банка с заемщиком перед подписанием следует целиком и полностью. Торопиться с заключением сделки не нужно никогда. Если у вас возникли вопросы по какому-либо пункту, уточняйте ответы у представителя банка. Вы, как клиент, имеете полное право на то, чтобы оформлять сделку так долго, как пожелаете сами: рассматривать бумаги можно как пару минут, так и пару дней, взяв их с собой, домой или в юридическую контору.

Уделяйте внимание каждому пункту и слову, но особенно бдительны будьте по отношению к тем, что касаются:

  • Условий начисления процентной ставки. Вы должны понимать, сколько вам придется отдать в качестве переплаты по займу. Нужна точная цифра%;
  • Сроков погашения займа. В договоре с банком обязательно должен содержаться график внесения ежемесячных платежей (дни и месяцы) – на отдельном листе и с точными значениями. Взглянув на него, вы должны видеть, как рассчитывается «тело» кредита и процентная ставка;
  • Штрафы и пени. В договоре должно быть прописано, при каких условиях банк имеет право повысить процентную ставку (после первого же дня просрочки ежемесячного взноса, после первого пропуска обязательного платежа и т.д.), и каким образом начисляются штрафы (единоразовый штраф, увеличенная процентная ставка, пени, штраф на сумму просроченной задолженности и т.д.).

Условия начисления пени и штрафов – ключевые, именно по ним споры и конфликты возникают чаще всего. Попросите представителя банка привести вам конкретные примеры того, в каких случаях наказывают нарушителя финансовой дисциплины.

Не будете знать о политике финансовой организации в отношении штрафов и санкций, столкнетесь с печальными последствиями. Для примера, ставка по картам банка Тинькофф может составлять несущественные 15,5% годовых. Так заявлено в рекламе: но на деле такой тариф предлагается только самым благонадежным заемщикам с полным пакетом документов и отличной кредитной историей. Вам может быть одобрен кредит, допустим, под фиксированные 25,9-29,9% годовых.

Однако как только вы просрочите ежемесячный взнос, ставка автоматически взлетит до 49,9% в год. Это условие прописывается в соглашении с кредитором, но рассказать о нем сотрудники банка нередко «забывают». И при этом не нарушают закон – тщательное  изучение условий сотрудничества должно интересовать, прежде всего, вас. Отметим, что подобную схему практикуют буквально все кредитные учреждения.

  • Дополнительные сборы. Вы можете не заметить, что в сумму займа включены дополнительные комиссии, допустим, за открытие расчетного счета или за страхование вашей жизни. Расскажут ли вам сотрудники о том, что нужно платить за страховку?

Обязательно, но только в том случае, если вы оформляете, допустим, ипотечную ссуду или автокредит. Но если речь идет о потребительском кредитовании или о кредитках, то о таких дополнительных затратах сообщить чаще всего «забывают».

Есть очень простой способ выяснить наличие дополнительных сборов. Предположим, вы берете 30 тысяч рублей. Узнайте точную процентную ставку, допустим, она составляет 18% годовых. Попросите сотрудника провести точные расчеты – пусть он покажет вам «точную сумму» к погашению и распишет «параметры тела займа и процентной ставки». Первая сумма должна четко совпадать со второй. Если последняя окажется больше, чем первая, значит, вам предстоит переплата – узнайте за что?

На заметку: не стесняйтесь задавать вопросы специалистам, боясь показаться дотошным. В одобренном займе из-за того, что вы «тратите время» сотрудников, вам не имеет права отказать никто.

Когда можно расторгнуть договор с банком?

После того, как вы подпишите бумаги, разговор о том, как можно расторгнуть кредитный договор банка с заемщиком, может носить только справочный характер. Ваша роспись на документах говорит о том, что вы уже согласны целиком и полностью с каждым пунктом. Даже в том случае, если пункты эти вы не читали вовсе.

Важно знать! Доказывать что-либо и кому-либо будет бессмысленно: расторгнуть кредитный договор банка с заемщиком через суд можно только в том случае, если банк нарушает правила, указанные на бумаге. Допустим, решил в одностороннем порядке изменить условия сотрудничества (но и этот пункт может быть указан в соглашении).

Чтобы вы поняли, рассмотрим пример. Банк решил поднять вам процентную ставку за просрочку, не поставив вас в известность об этом. Если в соглашении указано, что кредитор должен информировать вас о повышении тарифа, значит, здесь имеет место быть нарушение банком условий кредитного договора. Но если в документах указано на такое право кредитной компании, значит, ничего сделать вы уже не сможете – в том числе через суд.

«Мирно», т.е. без суда расторгнуть кредитный договор банка с заемщиком или, другими словами, соглашение о сотрудничестве можно исключительно по соглашению обеих сторон. Но банк обычно не заинтересован в том, чтобы «терять» клиентов, даже если они допускают просрочки. Если вы являетесь неплательщиком, то кредитор просто увеличивает сумму вашего долга. В такой ситуации действовать нужно вам. Обратитесь в отделение фирмы и расскажите о том, что не справляетесь с долговыми обязательствами.

Вы можете попросить о реструктуризации долга. В таком случае прежний договор утратит свою силу – будет заключено новое соглашение о сотрудничестве.

Если происходят многочисленные нарушения условий кредитного договора заемщиком, то банк может:

  1. Обратиться в суд или к коллекторам.
  2. Расторгнуть договор, одобрив заявку на реструктуризацию долга.

Если сотрудники видят, что с заемщика «нечего взять», они соглашаются пойти на уступки. Так как судебные разбирательства связаны с дополнительными издержками финансов и времени.

Порядок расторжения кредитного договора

Расторгнуть договор можно только:

  1. Через суд. Если банк действительно нарушает те условия, которые написаны в соглашении. А не те, которые вам обещала реклама или сотрудники организации.
  1. Мирным путем при согласии банка на реструктуризацию долга.

Учитывая, что во всех остальных случаях кредитный договор банка с заемщиком будет иметь законную силу, отнестись к его условиям нужно ответственно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *