Просрочка платежа по кредитной карте: что делать?

Как гласит народная мудрость: не стоит брать взаймы, если нет уверенности в возврате. Просрочка по кредитной карте — не редкость. Причем возникнуть она может даже у самых ответственных заемщиков. Поговорим о том, чем она может быть чревата и как с минимальными последствиями исправить ситуацию.

Объяснимая привлекательность кредиток

Как показывает статистика, владельцы карт к своим кредитным обязательствам относятся проще, чем обладатели потребительских займов и автокредитов. Начиная с 2016 года наблюдается стабильный рост количества просрочек по кредиткам. На данный момент он уже превысил 15% от общей доли активных карт. Однако и количество держателей кредиток тоже увеличилось.

Потребительские займы — это всерьез и надолго. Кредитки же сулят возможность всегда иметь под рукой небольшой запас средств «на черный день». Маленькие суммы обманчиво ассоциируются с не слишком серьезными обязательствами. Карточки имеют ряд преимуществ, которые и обуславливают их популярность. В первую очередь, речь идет о льготном периоде. Его предоставляют все банки. Различия только в сроках. Стандартно они составляют 55 дней. Заемщик может снять средства в пределах лимита и избежать выплаты процентов, если уложится с возвратом в этот период.

Льготный период предоставляется на постоянной основе. Вовремя погасив задолженность, средства снова готовы к беспроцентному использованию на тех же условиях. В последнее время все больше банков запускают совместные проекты с крупными торговыми сетями. Они дают возможность заемщикам воспользоваться услугой «кэшбека». Это возврат части потраченных средств обратно на карту.

Преимущества кредиток в сравнении с обычными займами действительно очевидны. Однако они омрачаются более высокими процентами и возможными последствиями при возникновении просрочек.

Как показывает статистика, владельцы карт к своим кредитным обязательствам относятся проще, чем обладатели потребительских займов и автокредитов

Почему возникает просрочка по кредитной карте

Ситуации, когда человек имеет на руках несколько кредитов и целый запас карточек в кошельке, уже не редкость. При таком объеме обязательств легко запутаться в сроках выплат и забыть об очередном платеже. Подобные прецеденты могут произойти даже с самыми ответственными и педантичными заемщиками.

Чаще причиной возникающих просрочек становится человеческая беспечность. Люди оформляют кредитки и расходуют их лимит на покупки, которые не по карману. Решение проблемы с возвратом средств откладывается на завтра, а глубина долговой ямы растет. Конечно возникают и уважительные форс-мажоры:

1. Увольнение с работы.
2. Болезнь и временная недееспособность.
3. Необходимость срочной оплаты лечения близких.
4. Кража кошелька с зарплатой.

Вариантов масса, но любой может привести к возникновению просрочки.

Какие последствия имеет просрочка платежа на кредитной карте в 2023? 

Просто пожурить клиента за забывчивость не в правилах финансовых организаций. Наказание рублем за задержку в выплате средств последует обязательно. Штрафные санкции будут расти, как снежный ком, прямо пропорционально длительности просрочки по кредитной карте. Кроме последствий для кошелька кредитора ему может грозить:

1. Блокировка карты. Остаток средств на ней будет временно «заморожен» и недоступен для использования.
2. Отказ в перевыпуске карты. Этот шаг станет тревожным сигналом для заемщика. Банк больше не хочет видеть его в рядах своих клиентов.
3. Снижение кредитного лимита. Временная мера. Если просрочка по кредитной карте погашена, но репутация была слегка подмочена.
4. Требование единовременной выплаты всей задолженности. Мера применяется к злостным неплательщикам.
5. Передача «дела» о задолженности третьим лицам.

Сумма ежемесячного платежа состоит из части задолженности и процентов. При просрочке к ним добавляются еще и штрафы. Они могут быть в виде:

1. Фиксированной суммы.
2. Пени за каждый день просрочки.
3. Комбинированного варианта, сочетающего пеню и фиксированную сумму.

Пеня обычно не меняется в зависимости от длительности задолженности. Фиксированные суммы с каждой новой просрочкой по кредитной карте становятся более внушительными. К примеру, просрочки по карточкам Сберанка наказываются пеней в 0,1% в день. В ОТП банке с неплательщиками борются с помощью фиксированных штрафов.

У каждого банка свои сроки по просрочкам, но если средства поступают на карту в течение недели, обычно даже в БКИ сведения не передаются

Методика работы банков с должниками

У каждого банка свои методы работы с проблемными клиентами. Однако общая тенденция все же присутствует: чем дольше человек не платит, тем серьезнее с ним разговаривают. Начинается долговая «эпопея» с смс-напоминаний и вежливых разговоров с сотрудниками банка. Затем последуют более назойливые звонки. Разговоры станут серьезнее с описанием всех последствий при дальнейшем нарушении условий договора. Следующим этапом станут звонки родным, контактным лицам и работодателю.

В конечном счете путь, начавшийся с просрочки по кредитной карте, может закончиться передачей проблемного клиента третьим лицам или судебным разбирательством. В довесок к неприятному исходу добавится еще и испорченная кредитная история. Ее заботливо обновят в БКИ.

Крест на себе в качестве заемщика ставить конечно рано. Для возврата честного имени придется потратить много сил. «Черные списки» БКИ — миф. Однако вряд ли банк после изучения всех грешков потенциального клиента, захочет рисковать своими средствами, одобрив ему кредит.

На заметку: не критичной считается просрочка в пределах 7 дней. У каждого банка свои сроки, но если средства поступают на карту в течение недели, обычно даже в БКИ сведения не передаются. Просрочка по кредитке в месяц уже гарантировано будет отображена в кредитной истории.

Выход есть всегда

Как показывает практика, решение проблемы с просрочкой по кредитной карте в течение трех месяцев завершается возвращением к статусу благонадежного клиента. Конечно с условием своевременного внесения средств на карту впоследствии. Если же деньги вернуть не получилось, то вариантов у заемщика два:

1. Обратиться в этот же банк с просьбой о реструктуризации долга и перезаключении договора. Кредитную карту обычно меняют на потребительский займ уже с другим сроком действия и процентной ставкой.
2. Прийти к другому кредитору и занять средства у него для погашения текущей задолженности. Проблема может возникнуть только из-за «подмоченной» кредитной истории. Не каждый банк захочет рисковать, связываясь с недобросовестным клиентом.

Если же средства появились и клиент готов все выплатить, необходимо уточнить сумму у сотрудников банка. Зачисление денег может произойти не в день внесения суммы. В результате все равно останется «хвост» из недоплаченных средств.  

Заключение

Нельзя относится к банкам, как к своим финансовым врагам. Любая организация будет готова пойти на встречу своим клиентам и вернуть их в график платежей. Главное не лгать и не прятаться. В последнее время многие банки предлагают услугу «каникул». Если клиент загодя знает о будущих финансовых трудностях, он может воспользоваться возможностью пропуска одного или нескольких платежей без последствий. Своевременный возврат к нормальному графику, пойдет «плюсом» к репутации заемщика.

NB. Просрочка по кредитной карте — дело нешуточное. Она может потянуть за собой череду неприятных последствий. Относитесь к своим финансовым обязательствам ответственно и не бойтесь договариваться с банком. 

Видео: что такое льготный период по кредитной карте?

В этой статье мы рассмотрели, что делать, если на карте появилась задолженность. Для того чтобы с вами не происходили подобные неприятности, советуем посмотреть видео, в котором рассказывается о том, что такое льготный период по кредитной карте, как рассчитать задолженность по кредиту и как пользоваться карточкой осторожно, чтобы не перерасходовать свой лимит и не погрязнуть в долгах.