Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?

Если у вас есть действующий кредит, узнать, чем отличается рефинансирование от реструктуризации, следует непременно. И в особенности в том случае, если с выплатой долга у вас уже возникают или в скором времени могут появиться проблемы.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации – основные расхождения

Выбирая услугу рефинансирования, рассчитывать на получение денег наличными не следует

Зная о том, чем отличаются между собой эти понятия, вы сможете правильно решить, какая именно банковская услуга вам необходима. Между предложениями есть огромная разница. Для того чтобы вы могли правильно понять ее, узнаем особенности каждого варианта в отдельности.

Особенности и суть рефинансирования займа

Под рефинансированием кредита принято подразумевать повторное кредитование: полученные деньги заемщик отдаст в счет погашения прежнего займа. Еще раз отметим, что никаких изменений в текущее соглашение с кредитором внесено не будет. Порядок действий при рефинансировании:

1. Вы обращаетесь в этот же или любой другой банк (предоставляющий соответствующую услугу) с просьбой о новом кредите для погашения прежней задолженности (она может быть, в том числе, уже просроченной).
2. Кредитор рассматривает вашу заявку и изучает пакет документов (включая те, что касаются ваших текущих финансовых обязательств и нынешней платежеспособности).
3. Если ответ положительный, с вами заключается новый кредитный договор с новыми же условиями сотрудничества.
4. Банк перечисляет деньги в счет ваших погашения прежних финансовых обязательств.
5. Вы рассчитываетесь по новому кредитному соглашению.

Требования к заемщику и документам предъявляются стандартные.

«Подводные камни» и ключевые моменты

Выбирая услугу рефинансирования, рассчитывать на получение денег наличными не следует. Новый кредитор переведет деньги на счет прежней вашей организации (или собственный счет) по реквизитам, которые вы предоставите.

Перед обращением в банк, запомните следующие моменты:

1. Если для оформления рефинансирования потребуется оценка имущества, платить за ее проведение предстоит вам. Актуальный вопрос в случае с ипотекой и автокредитованием.
2. Если банк потребует заверить документы в нотариальной конторе, платить юристу также будете вы.
3. Некоторые финансовые организации настаивают на оплате страховки и комиссий за оформление договора о перекредитовании – это также станет дополнительной статьей расходов.

Но говорить о том, что рефинансирование кредита имеет только минусы и недостатки, неверно. Не только банк, который оформляет очередной займ, пускай и на имя клиента с сомнительной платёжеспособностью, но и вы получите плюсы и выгоды.

Преимущества и достижимые цели

Воспользовавшись услугой, вы сможете:

• Оформить очередной заем, дата ежемесячных платежей по которому будет совпадать с днем вашей зарплаты или, например, пенсии;
• Получить кредит на более привлекательных условиях, чем прежний, например, в рамках акции или спецпредложения финансовой организации;
• Изменить период кредитования, уменьшив величину обязательных взносов, или, напротив, увеличив их для расчета с долговыми обязательствами в сокращенные сроки;
• Изменить вид залогового обеспечения или снять ответственность с поручителя. Особенно актуально в случае с ипотечными ссудами.

Но еще раз отметим, что получить финансовую выгоду с помощью рефинансирования сложно. Уменьшив сумму ежемесячных платежей, вы облегчаете текущую нагрузку на свой бюджет, но растягиваете период выплаты займа. И, тем самым, величину переплаты по нему.

Особенности и суть реструктуризации кредита  

Суть реструктуризации состоит в том, чтобы переоформить действующее кредитное соглашение с новыми условиями. Сразу скажем о том, что условия эти могут быть выгодными для должника далеко не всегда.

В новом договоре о реструктуризации могут быть пересмотрены такие параметры сотрудничества, как:

• Величина процентной ставки, как в большую, так и в меньшую сторону. В сторону увеличения, например, потому, что банк соглашается идти вам на встречу, а другого пути у вас попросту нет. В сторону уменьшения, допустим, по решению суда, так как выплачивать огромные взносы вы действительно не в состоянии (к примеру, из-за того что лишились дохода вследствие увольнения с работы или тяжелой болезни);
• Окончательные сроки выплаты займа.

Еще раз отдельно укажем на то, что реструктуризировать займ можно только у того же кредитора, который прежде оформил вам его. Речь идет о закрытии активного, и оформлении нового кредитного соглашения.

Если вы выберите рефинансирование, то обратиться сможете в любую финансовую организацию России, предоставляющую эту услугу. Отказаться от преждевременного расчета по займу «первый» кредитор не может – это указано в законодательстве РФ.

С помощью услуги реструктуризации можно целиком и полностью избавиться от УЖЕ начисленных пени и штрафов

Преимущества и достижимые цели

Стоит ли пользоваться услугой реструктуризации, и не проиграете ли вы в этом случае? Чтобы правильно ответить на этот вопрос, вы должны понять, чего сможете добиться, воспользовавшись предложением:

1. Вы сможете сохранить кредитную историю не испорченной. В КИ не появится информация о ваших просрочках. Если в дальнейшем вы собираетесь оформить крупный займ, например, ипотеку на покупку недвижимости, а сейчас оказались в сложной финансовой ситуации, не отказывайтесь от реструктуризации. Или в дальнейшем столкнетесь с негативными последствиями испорченной кредитной репутации – повышенные проценты по займу, отказы в кредитовании и т.д.;
2. Вы можете предотвратить обращение кредитора в коллекторское агентство и/или суд. Напоминаем, что от незаконных действий коллекторов зачастую страдают не только сами должники, но и близкие им люди;
3. Вы можете попросить о новых и более выгодных для себя условиях сотрудничества. Например, о меньшей процентной ставке. Естественно, что такие просьбы вам необходимо аргументировать с помощью документальных доказательств финансового неблагополучия. К сожалению, уменьшить процентную ставку банки соглашаются в исключительно редких случаях. Так что обращаться за реструктуризацией, рассчитывая на более привлекательный тариф, не следует;
4. Реструктуризация позволяет избежать банкротства. Вам будут предложены новые сроки выплат и новые суммы платежей.

Но самый большой плюс состоит в том, что с помощью услуги можно целиком и полностью избавиться от УЖЕ начисленных пени и штрафов. Без реструктуризации сделать это можно только в судебном порядке.

Подводим итоги: какой вариант следует выбрать — реструктуризацию кредита или рефинансирование?

Несмотря на то, что реструктуризация имеет большее количество плюсов, бездумно выбирать ее, отказываясь от рефинансирования долга, не следует никогда. Последнее решение также может оказаться для вас более выгодным при условии:

• Ваш действующий кредит оформлен под большие проценты;
• Вы взяли займ на длительный срок.

Мы рекомендуем обратить внимание на рефинансирование, прежде всего, держателям ипотечных ссуд. Так как с каждым годом финансовые организации снижают ставки по ипотеке.

Перекредитование можно посоветовать и тем, кто столкнулся с непосильной кредитной нагрузкой, но обратившись за реструктуризацией, столкнулся с отказом.

В каждом конкретном случае правильное решение будет своим собственным. Если вы не можете принять его лично, обращайтесь за помощью к кредитным экспертам, которые разъяснят, чем отличается реструктуризация от рефинансирования и какая услуга будет актуальной в вашем случае.

Видео: 5 ловушек при рефинансировании ипотеки